Une banque, c’est une entreprise (ou un établissement public) qui sert d’intermédiaire entre ceux qui ont de l’argent disponible et ceux qui en ont besoin, tout en fournissant des services de paiement et de sécurité.
1) Comment fonctionne une banque, concrètement
A) Elle collecte de l’argent
- Dépôts des clients (comptes courants, comptes épargne)
- Émissions de dettes (obligations)
- Capital (actionnaires / État selon le cas)
- Financements interbancaires (emprunter à d’autres banques ou à la banque centrale)
B) Elle utilise cet argent
- Elle prête (crédit immobilier, crédit conso, crédit entreprise)
- Elle investit une partie (placements très encadrés, titres, etc.)
- Elle gère la liquidité : avoir assez d’argent disponible si beaucoup de clients retirent en même temps
👉 Une idée importante : une banque ne garde pas 100% des dépôts “au coffre”. Elle conserve une partie en liquidités/réserves et le reste sert à financer des prêts. C’est le principe de l’intermédiation bancaire (et le “métier” historique de la banque).
C) Elle gagne de l’argent (les principales sources)
- Marge d’intérêt : elle emprunte/collecte à un coût (ex: rémunération de l’épargne) et prête à un taux plus élevé → la différence = marge.
- Frais : tenue de compte, cartes, paiements, change, gestion, etc.
- Commissions : gestion d’actifs, conseil, courtage, produits financiers.
- Activités de marché (selon les banques) : plus risqué, souvent très encadré.
D) Elle est ultra-régulée
Parce qu’une banque touche à l’épargne et au système de paiement, elle doit respecter :
- des règles de fonds propres (pour absorber les pertes)
- des règles de liquidité (pour tenir en cas de stress)
- des obligations de lutte anti-blanchiment (KYC, vérifications)
- des audits et contrôles réguliers
2) Banque “privée” vs “publique” : ce que ça veut dire
Le mot “privée” peut vouloir dire deux choses différentes, donc je te les clarifie.
A) Banque privée au sens “propriété” (privée vs publique)
Banque privée (propriété privée)
- Appartient à des actionnaires privés (cotée en bourse ou non)
- Objectif principal : rentabilité (dans un cadre régulé)
Exemples typiques : la plupart des grandes banques commerciales.
Banque publique (ou à contrôle public)
- Appartient totalement ou majoritairement à l’État (national), à une région/canton, ou à une collectivité
- Objectifs : rentabilité et mission d’intérêt général (financement de l’économie, stabilité, accès aux services)
Important : “publique” ne veut pas dire “sans but lucratif”. Ça veut dire que l’actionnaire principal est public et peut imposer des priorités.
B) “Banque privée” au sens “Private Banking” (service, pas propriété)
Quand on dit “banque privée” dans le langage courant, on parle souvent de private banking :
- gestion de patrimoine
- conseils fiscaux/structuration (dans les limites légales)
- investissements
- accès à des produits financiers
- accompagnement personnalisé
👉 Une banque peut être privée (actionnaires privés) sans faire de private banking, et une banque peut faire du private banking tout en étant un grand groupe “classique”.
3) La banque centrale : à part, et souvent publique
La banque centrale (ex : Banque nationale, Banque centrale européenne) n’est pas une banque “comme les autres” pour un crédit Bancaire :
- elle gère la monnaie, les taux directeurs, la stabilité financière
- elle fournit de la liquidité aux banques
- elle supervise (directement ou indirectement) une partie du système
Elle est généralement liée à l’État (statut public ou quasi-public), même si son indépendance est un point clé.
4) Résumé simple
- Une banque : collecte des dépôts + prête + gère les paiements + est régulée.
- Privée vs publique (propriété) : qui détient la banque (actionnaires privés vs État/collectivité).
- Banque privée (service) : “private banking” = gestion de fortune, pas forcément liée à la propriété.
